יש לכם קרן פנסיה שאתם מבקשים להעביר לניהול אישי במסלול IRA? חשוב שתדעו שנכון להיום לא ניתן להשקיע כספים במסלולי IRA במתכונת של קרן פנסיה. על מנת ליהנות מכל היתרונות שיש לניהול אישי עם דגש על שליטה מלאה על כספי הקרן, יש להעביר תחילה את הכספים מקרן הפנסיה אל קופת גמל. כמו כל צעד פיננסי אחד, גם את העברת הכספים מקרן הפנסיה אל קופת גמל, חשוב לתכנן נכון ולבצע רק כאשר את מבינים את המשמעויות הנוגעות לרכיבי הביטוח שכלולים בקרן הפנסיה.

העברת כספים מקרן פנסיה אל קופת גמל

כאמור, ניהול אישי של כספי פנסיה מחייב העברה של הכספים תחילה אל קופת גמל ובהמשך אל מסלול IRA. רגע לפני שאתם ממהרים לעשות את הצעד, חשוב שתהיו מודעים להשלכות של הצעד על כיסויי הביטוח הקיימים במסגרת קרן הפנסיה. בכדי שלא לאבד את הכיסוי הביטוח, עליכם לבדוק אלו ביטוחים כוללת קרן הפנסיה שלכם וכיצד אתם רוכשים ביטוח חלופי. ברכישת ביטוח חלופי לכיסוי שכלול בקרן הפנסיה, שימו לב לתקופת האכשרה ולהשפעה של הניוד על כיסוי השארים. 

מה זה קרן פנסיה בניהול אישי?

לאחר העברה של הכספים מקרן הפנסיה אל קופת גמל IRA, מתקבל מוצר פיננסי שמעניק לכם שליטה מלאה על ניהול כספי ההשקעות. אתם בוחרים בעצמכם את ההרכב של תיק ההשקעות בהתאם ליעדים הפיננסיים ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקבל על עצמכם. החוסך קובע גם את תדירות עדכון התיק ובהתאם בוחר בין מסלול של ניהול פסיבי לבין מסלול של ניהול אקטיבי. 

5 יתרונות של ניהול אישי IRA

שליטה מלאה: רק מסלול IRA מעניק לחוסך שליטה מלאה על כספי קרן הפנסיה, החוסך מבצע בעצמו התאמות על פי התנודתיות של השוק. הבחירה ב-IRA מאפשרת לחוסך לבחור בהשקעות מניבות עם חלון הזדמנויות קצר. חשוב לציין שאל השליטה המלאה מתלווה גם אחריות מלאה על ביצועי הקופה.  

גיוון התיק: ניהול אישי פותח בפני החוסך מגוון אפשרויות השקעה כולל השקעות אלטרנטיביות. החוסך אינו תלוי עוד במדיניות של הבית ההשקעות ורשאי לבחור בעצמו במוצרים פיננסיים צמודי מדד, מניות, קרנות אלטרנטיביות ועוד. 

עלויות נמוכות: דמי הניהול במסלולי IRA נמוכים באופן משמעותי מאלו של מסלולים רגילים. ככל שסכום החיסכון יותר גבוה, כך ניתן לקבל תעריף אטרקטיבי יותר עבור דמי הניהול והחיסכון הופך משמעותי יותר. 

הטבות מס: תשלום מס רווחי ההון על ההשקעות נדחה עד למועד המשיכה מהחשבון.  הטבות מס נוספות קיימות בהתאם לסוג החשבון. 

הורשה בין דורית: קיימת אפשרות להעברה של הקופה אל היורשים תוך שמירה על התנאים הקיימים. היורשים רשאים להמשיך לנהל את הקופה בעצמם או למשוך את הכספים ללא תשלום מס רווח הון במקרה של פטירת החוסך לפני גיל 75. במידה והפטירה מתרחשת לאחר גיל 75, יש לשלם  מס רווח הון בשיעור 15% מהרווח הנומינאלי. 

סיכונים בניהול אישי ומה לעשות כדי למזער אותם

כל חוסך רשאי לבחור בין מסלול IRA לביו מסלול רגיל של הקרן בבית השקעות. הבחירה בניהול אישי מעניקה לחוסך שליטה מלאה על הכספים, אך באותה הנשימה הוא מקבל עליו גם אחריות מלאה לביצועים. הבנה מעמיקה של הסיכונים המתלווים לכל השקעה, חיונית לקבלת ההחלטות הנכונות וגיבוש אסטרטגיית ניהול סיכונים. קיימים היום 4 סיכונים עיקריים שמתלווים אל קרן פנסיה בניהול אישי:

סיכונים תפעוליים: אי ביצוע פעולות בזמן וטעויות בהחלטות עלולים לגרור אחריהם הפסדים. 

סיכוני שוק ההון: כל משקיע מתחיל בשוק ההון נדרש להיות מודע לתנודות אפשריות של השוק מטה ומעלה. 

סיכוני פיזור: ריכוז של כל סכום הכסף בסוג ספציפי של נכסים או במספר מצומצם של חברות, עלול להעלות את רמת הסיכון ולגרור בהתאם הפסדים. 

סיכונים פסיכולוגיים: חשש או פזיזות עלולים להוביל להחלטות שגויות של החוסך ואף לקבלת החלטות לא רציונליות. 

מה אפשר לעשות בשביל למזער את הסיכונים?

קיימות כמה פעולות שכדאי לכל חוסך לבצע במטרה למזער את הסיכונים. בראש רשימת ההמלצות לחוסכים במסלולי IRA נמצא המלצה על גיוון תיק ההשקעות. כאשר אנחנו מרכיבים את התיק מכמה סוגים של נכסים (מגוונים), אנחנו מפחיתים את רמת הסיכון. ההמלצה הבאה היא יצירת תכנית השקעה עם יעדים שתואמים את הצרכים הפיננסיים שלכם. על מנת לבחור נכון את רמת הסיכון, חשוב שתגדירו תחילה את מועד השימוש בכספים. 

צעד נוסף שיש לבצע במטרה למזער את הסיכונים הוא לימוד תמידי והתעדכנות במתרחש בשוק ההון. חוסכים שבוחרים בניהול אישי מתבקשים לעקוב אחר חדשות כלכליות עם דגש על תנודות השוק. לכל אורך הדרך, יש לפעול בהתאם לתכנית ולא למהר לקבל החלטות פזיזות בתקופות של תנודתיות בשוק. 

קרן פנסיה בניהול אישי טומנת בחובה פוטנציאל לרווח מקסימלי והתאמה מלאה של הרכב תיק ההשקעות לצרכים הפיננסיים של החוסך. אך בכדי להפיק תועלת מרבית ממסלולי IRA יש לנהל נכון את הסיכונים, לקבוע יעדים, לעקוב אחר תנודות וחידושים ולהיעזר בכלים טכנולוגיים.